预付支付工具（PPI），俗称数字钱包和电子钱包（电子钱包），是新数字时代的概念。鉴于该领域的发展，PPI发行人的数量大幅增加，确保客户资金的安全和保护等。印度储备银行自成立以来一直在监管PPI交易。到目前为止，已经发布了许多关于PPI的发行和运作的通知和条例。印度购买力指数的主要例子是Paytm、MobiKwik、PayU等。
印度储备银行发布了《PPI发行和运营总指示》参见 通告编号2017 年 10 月 17 日 RBI/DPSS/2017-18/58 总指令 dpss.co.pd.no.1164/02.14.006/2017-18。预付支付工具受2007年《支付和结算系统法》（“PSS”）的条款管辖
在本文中，详细讨论了什么是PPI以及印度发布的PPI的类型：
1。什么是预付支付工具（“PPI”）
- PPI通常可以理解为数字/电子形式的钱包，用于用这种钱包中存储的钱购买商品和服务。因此，电子钱包/PPI与硬钱包一样好，唯一的区别是钱以数字/电子形式存储在PPI中。
- 此类电子钱包可用于其他付款，例如金融服务、向其他钱包汇款等。
2。预付支付工具如何运作
- PPI 发行人： 运营支付系统的实体向个人/组织发放PPI。PPI发行人与不同的商户订有接受安排，这些商户通过此类PPI发行人发行的PPI接受资金转账/汇款。
- 持有人： 持有人是指从PPI发行人那里获得/购买PPI并将其用于购买商品和服务（包括金融服务、汇款设施等）的个人/组织。
- 商家： 这些机构签订了特定合同，接受PPI发行人针对包括金融服务在内的商品和服务的销售签发的PPI（或通过支付聚合器/支付网关签订的合同）。
- 示例：
- A 的手机里有一个 paytm 钱包，他在自己的 paytm 钱包里存入了 5,000 印度卢比。A 使用了 5,000 印度卢比从 Lifestyle 购买衣服。
- Paytm 钱包是一种 “预付支付工具”。
- One97 Communications Limited是一家使用Paytm钱包运营支付系统的公司。因此，它是 “PPI发行人”
- Lifestyle是一个 “商家”，他与One97 Communications Limited签订了具体合同，接受其针对服装销售签发的PPI。
- A是一个 “持有者”，他从PPI发行人那里获得了paytm钱包并将其用于购买衣服。
3.印度发行了多少种预付支付工具
可以在该国发行的PPI分为以下三个部分：
- 封闭系统 PPI
- 半封闭系统 PPI
- 开放系统 PPI
3.1 封闭系统 PPI
- 封闭式生产者价格指数由实体发布，以促进向发布此类生产者物价指数的实体购买商品和服务。
- 存储在此类 PPI 中的价值不能用于向第三方购买/结算。
- 此外，不允许从此类钱包中存储的价值提取现金。
- 例如，封闭系统的PPI是地铁卡，因为它们可以用于购买地铁服务，不能用于从第三方购买。
- 由于这些工具不能用于支付第三方服务，因此此类工具的发行和运营不被归类为需要印度储备银行批准/授权的支付系统。
3.2 半封闭系统 PPI
- 这些PPI用于在一组购买商品和服务，包括金融服务、汇款设施等 明确标识的商户位置/场所。
- 这些PPI可用于向与PPI发行人签订特定合同、接受PPI作为支付工具的第三方进行付款或汇款。这样的合同可以通过支付聚合器或支付网关签订，不需要直接在PPI发行商和商家之间签订。
- 但是，这些工具不允许提取现金。
- 半封闭系统PPI仅由印度储备银行批准的银行机构或印度储备银行授权的非银行机构发行。
- Paytm钱包是半封闭系统PPI的一个例子。paytm钱包中的余额可用于从在Paytm注册为商家的第三方购买商品。
3.3 开放系统 PPI
- 开放系统PPI仅由印度储备银行授权的银行机构发行。
- 此类PPI可用于 任何商人 用于购买商品和服务，包括金融服务、汇款设施等
- 此外，发行此类PPI的银行还应促进在自动柜员机/销售点（PoS）/商业记者（BC）提取现金。
- 例如，开放系统的PPI是借记卡或信用卡。
4。谁有资格发行 PPI
- 发行PPI的资格完全取决于发行的PPI的类型。
- 以下是允许发布不同类型PPI的机构的摘要。
Types of Prepaid Payment Instruments (PPIs)
| Closed System PPIs |
Semi-Closed System PPIs |
Open System PPIs |
| Can be issued by any non-banking institution and no prior approval or authorization from RBI is required. |
Can be issued by:
- Banking institutions approved by RBI
- Non-Banking Institutions authorized by RBI
|
Can be issued only by banking institutions approved by RBI. |
- 除此之外，所有向印度储备银行申请批准或授权的实体（银行和非银行机构）都需要满足资本和其他资格标准。
5。PPI的授权或批准资格标准是什么
所有向印度储备银行申请批准或授权的实体（银行或非银行机构）都需要满足以下资格标准
5.1 银行实体
- 受任何金融部门监管机构监管的银行实体根据《PSS法》申请印度储备银行的批准，应向孟买支付和结算系统部（DPSS）和印度储备银行中央办公室提交申请。
- 申请应附有相应监管机构出具的 “无异议证书”。
- 申请应在获得此类许可后的45天内提出。
5.2 非银行实体
- 向印度储备银行申请授权的非银行实体必须是一家在印度注册的公司，并根据1956年《公司法》/2013年《公司法》注册。
- 如果实体进行外国直接投资（FDI）/外国证券投资（FPI）/外国机构投资（FII），则该实体还应满足印度政府现行合并外国直接投资政策指南中适用的资本要求。
- 申请实体的组织备忘录（MOA）应涵盖作为PPI发行人开展业务的拟议活动。
- 净资产要求：
- 根据提交申请时最新的经审计的资产负债表，非银行实体的最低正净资产必须为5亿卢比。为此，非银行实体还应提交其特许会计师事务所（CA）的证书，并申请证明其遵守了适用的净资产要求。
- 申请应由印度储备银行根据该净资产进行处理，净资产应始终保持不变。
- 此后，在获得最终授权之日起的第三个财政年度结束时，该实体将实现最低15亿卢比的正净资产，这一数字应始终保持不变。
- 例如。
- 最终授权的签发日期：2018 年 3 月 1 日
- 截至2020年3月31日，实体必须实现最低15亿卢比的正净资产。
- 如果，最终授权的签发日期：2018 年 5 月 1 日，
- 截至2021年3月31日，实体必须实现最低15亿卢比的正净资产。
- 随后，截至3月31日的经审计的资产负债表和净资产应在财政年度结束后的6个月内提交给印度储备银行，否则可能不允许该实体开展这项业务。
- 新成立的非银行实体应提交有关当前净资产的特许会计师证书以及临时资产负债表。
- 截至2020年3月31日，所有现有的非银行生产者物价指数发行人（在本总指令发布时）均应遵守净资产要求。这将在2020年9月30日之前向印度储备银行报告，同时报告加州银行证书和经审计的资产负债表。
- 此后，应始终保持15亿卢比的最低正净资产。在此之前，现有的PPI发行人应继续维持授权时对其适用的资本要求。
- 与银行实体类似，申请印度储备银行授权的非银行实体应向孟买支付和结算系统部（DPSS）和印度储备银行中央办公室提交申请，并附上各自监管机构的 “无异议证书”。
- 申请应在获得此类许可后的45天内提出。
*为了满足资格标准， 净资产 应包括：
- 实收股本，
- 强制转换为股本的优先股，
- 免费储备，
- 股票保费账户余额和
- 资本储备代表出售资产收益产生的盈余，但不包括资产重估产生的储备金，按 “累计亏损余额、无形资产账面价值和递延收入支出（如果有）” 进行调整。
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