过去几年里，整个印度已紧密地联结在一起。身处印度一端的人可以毫无顾虑地在线支付，购买身处另一端的卖家所提供的产品。印度在金融科技领域取得了巨大进步。印度的支付业务由印度储备银行根据《2007年支付与结算系统法案》进行管理。
在2020年4月1日之前，电子支付交易受2009年11月24日发布的DPSS.CO.PD.No.1102/02.14.08/2009-10号通函《关于涉及中介机构的电子支付交易账户开立、运营及支付结算的指导意见》管辖。自2020年4月1日起，上述准则被2020年3月17日发布的RBI/DPSS/2019-20/174号通函《支付聚合商与支付网关监管准则》所取代。
本文将详细探讨支付聚合商与支付网关的相关准则及监管规定。
1. 支付聚合商与支付网关的定义
在日常用语中，这两个术语经常被混用。然而，根据其执行的业务活动，两者之间存在差异。
1.1 支付聚合商 (PAs)：
- 支付聚合商 (PAs) 是指协助电子商务网站和商户接收客户多种支付工具，以完成支付义务的实体，商户无需为此建立独立的支付集成系统。支付聚合商协助商户与收单机构建立连接。在此过程中，他们接收客户的款项，进行归集，并在一段时间后转账给商户。
1.2 支付网关 (PGs)：
- 支付网关 (PGs) 是指提供技术基础设施，用于路由和促进在线支付交易处理，但不涉及资金处理的实体。因此，支付网关是作为客户与商户银行之间中介的技术解决方案；它们负责安全传输加密的支付数据。支付网关通过对客户信用卡信息执行各种欺诈检查，确保资金的安全传输。但它们并不直接处理资金。
2. 支付聚合商与支付网关准则的适用范围
根据该通函，相关准则对支付聚合商与支付网关的适用方式如下：
a. 支付聚合商：
- 印度储备银行发布的准则仅适用于支付聚合商。支付聚合商还应采纳通函中提供的技术相关建议。由支付聚合商促成的进出口相关支付的国内部分也应受这些指令管辖。上述准则不适用于货到付款 (CoD) 的电子商务模式。
b. 支付网关：
- 作为一种良好实践，支付网关可遵循基准技术相关建议。然而，支付网关并非必须强制执行。支付网关将被视为银行或非银行机构的“技术提供商”或“外包合作伙伴”。对于银行支付网关，印度储备银行监管部 (DoR) 于2006年11月3日发布的DBOD.NO.BP.40/21.04.158/2006-07号通函《关于银行外包金融服务的风险管理与行为准则》及其他后续通函也同样适用。
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3. 谁需要获得授权？
以下实体需要获得授权：
- 银行支付聚合商：银行作为其正常银行业务关系的一部分提供支付聚合服务，因此无需从印度储备银行获得单独授权。非银行支付聚合商：非银行支付聚合商需根据《2007年支付与结算系统法案》(PSSA) 从印度储备银行获得授权。
其他注意事项：
- 支付聚合商（PA）必须是根据 1956 年或 2013 年《公司法》在印度注册成立的公司。因此，申请实体的组织章程大纲（MoA）必须涵盖拟开展的支付聚合业务。
- 作为过渡条款的一部分，现有的非银行支付聚合商须在 2021 年 6 月 30 日或之前获得授权。
- 相关公司须根据《支付与结算系统法》（PSS Act）获得印度储备银行（RBI）的授权，并向位于孟买的印度储备银行支付与结算系统部（DPSS）总行提交 A 表申请。
- 受任何金融行业监管机构监管的实体，应在获得各自监管机构的“无异议证明”后 45 天内提交申请。
- 提供支付聚合服务的电子商务平台须在 2021 年 6 月 30 日或之前申请授权。
4. 资本要求
从事支付聚合业务的实体须维持以下最低净值：
- 在本通函发布之日已存在的支付聚合商，须在相应日期前达到以下净值要求：
| Timeline |
Net Worth Requirement |
| By 31st March, 2021 |
15 Crores |
| On or before March 31, 2023 |
25 Crores |
| All the time thereafter |
25 Crores |
| Timeline |
Net Worth Requirement |
| At the time of filing application |
15 Crores |
| By the end of 3rd Financial Year |
25 Crores |
| All the time thereafter |
25 Crores |
- 净值应包括：
- 实收股本，
- 强制可转换为股权的优先股，
- 自由储备金，
- 股票溢价账户余额；以及
- 资产销售收益产生的盈余资本公积
然而，净值不应包括以下内容：
- 资产重估产生的储备金（扣除累计亏损余额），
- 无形资产和递延收入支出的账面价值（如有）。
其他要点：
- 拥有外国直接投资（FDI）的实体应遵循综合 FDI 政策及相关外汇管理法规。
- 净值要求的合规性应通过注册会计师（CA）证书予以证明。
- 未能在规定时间内达到净值要求的支付聚合商应终止支付聚合业务。为该类实体维护节点/托管账户的银行应监督并报告相关合规情况。
5. 公司治理
- 根据通函规定，支付聚合商应由专业人员管理。实体发起人须满足印度储备银行规定的“适格性”标准。
- 印度储备银行还将通过从多方渠道获取信息，核查申请实体的“适格”状态。不符合资格标准或申请材料不全的实体，其申请将被退回。
- 非银行支付聚合商的任何收购、控制权变更或管理层变动，均须在 15 天内以书面形式向印度储备银行报告并提供详细信息。印度储备银行将审查新管理层的“适格”状态，并在必要时对上述变更施加适当限制。
- 支付聚合商、商户、收单银行及所有其他利益相关方之间的协议，应明确界定各方在处理投诉、退款/交易失败、退货政策等方面的角色与职责。
- 支付聚合商应在其网站和/或移动应用程序上披露有关商户政策、客户投诉、隐私政策及其他条款与条件的全面信息。
- 支付聚合商应指定一名节点官员，负责监管和客户投诉处理职能。支付聚合商须在其网站上显著位置展示该官员的详细信息。
6. 结论
支付聚合商受详细准则约束，须在开展业务前获得印度储备银行的授权。此外，支付聚合商还须维持最低净值，并由专业人员进行管理。
